IPS写作课 2018Q5疑问

买保险的动机是避税和财产转移。你再好好想想。

你可能不太了解寿险这类产品，其实可以在网上找一些寿险的产品了解一下，比如支付宝就有终身寿险，一份理赔额10万，交费期限可以选择10年/20年，每一份保费并没有想象的金额那么大。比如我现在查，交费10年，每一年大概1800出头。所以如果理赔额要达到100万，那就买10份呗。当然这道题里面 Bert 年龄比较大，需要基金经理做更多的市场调查，找到适合他的产品。不会得不偿失啊，失的是Bert，但是得的是他的子女，从财产转移的角度是得大于失的。

保险公司肯定不会做赔本生意，它既然有这样的产品，历史上有，并且现在还有，说明它有合理的定价政策，相关因素比如年龄、性别、健康状态。是的，如果投保人年龄较大，在相同理赔额（也就是保险金）的情况下，就会被要求支付比较高的保费。但由于人的死亡是必然的，所以寿险的保险金最终是必然要支付给受益人的。所以，保费怎么定价、收取的保费该怎么投资是保险精算师要操心的事儿，基金经理只需要去挑选适合投资者的。

为什么要买寿险，其实答案解释的也比较清楚了，这里Bert担心未来他的家人付不起遗产税。 首先，买保险本身可以降低Bert的资产规模，因为保费金额比较高，所以资产规模下降，减少了遗产税费用。另外，把保险理赔额设为遗产税费用，一进一出，就可以抵消了未来这笔大额现金支出，避免了卖公司的可能。

所以说买寿险就像投资，你现在花了钱，未来会回报到子女身上，还能少交税。如果不买，未来支付遗产税的压力就落在子女身上，还有可能变卖自己创建的公司。相比之下，就很有优势了。