什么是insurance value

以下内容不是考试重点，了解即可。

要了解insurance value，首先得理解保单的现金价值cash value。保单现金价值=已缴保费-保险公司管理费-佣金-风险保费+剩余保费所产生的利息。前期保险公司对保单的管理成本较高，保费产生的利息低，所以保单的现金价值低。每个保险合同里，都会有对应的现金价值表，缴纳的保费增加，现金价值也会增加。如果保费是一次性缴纳的，那么后期现金价值的增加主要就是靠利息。所以图中的cash value是一条向上倾斜的线。

还有一个概念，纵轴顶端的policy face value，也是保单最重要的部分：保单的面值，俗称保额，是保险公司承诺给付的最高限额。人寿保险的保额是人挂了之后保险公司赔的钱，比如100万，是一个提前约定的、固定的值。

最后，Insurance value=policy face value-cash value，就比较好理解了。Cash value可以看成是客户保费的积累，本质上还是属于客户的钱，只是保险公司帮着去投资了。用policy face value减去cash reserve，才是这份保险真正的价值。所以如果保险人退保，退的就是保单所具有的现金价值。