两个疑问？

就是要这么理解，不用管实际情况，就说计算保险需求要考虑上她的未来收入，也就是扣掉收入，少需要点保险，这个意思对吗？

对的

第二个，实际答案可以对起来，是相当于我算的后付的PV=636864.90，*（1+1.94%）转成先付的PV，就是您写的649220，按1.05往回折10年。但是我不明白为啥这么算。0、1、2、3到10；11、12、到22这些点，标准答案实际上是将10-11这段用的1.05的折现率

我可能没明白您的意思，我先试着回答一下，如果您有疑问继续追问哈！

11-22年属于full time 每年赚60,000；且随着通胀而增加。但是为了计算方便，我们将PMT固定，每年的PMT都为60,000，此时60,000为real term，所以我们的折现率也要成为real term-->1.94%

是我们将11-22这段期间折现，仅仅才折到10这个时点，还需要这回0时点。但0-10这段时间根本没有full time也就没有60,000，所以这里不存在real term的问题。直接用名义利率即5%折现即可。

一个是，Marion不工作了的话，因为原来考虑她工作，所以不要那么多保险，但现在不工作，不是应该要更多的保险吗？这个逻辑不是应该加上那部分PV吗？

仔细读题哈，看下图红框处，已经说了还是要考虑Marion’s future income，后面的however无论怎么说，我们还是要consider Marion’s future income

第二个问题，如果我都用后付年金，因为我怕我调了先付之后怕忘记调回来，所以我都用后付，之前何老师也说过，可以这样做再转成先付就好。但在后面这笔60000每年的兼职收入往回折现时遇到问题了。我是这么算的，60000为PMT，FV=0. N=12，IY=1.94%, 算一个PV=636864.90。 然后我又把这个当FV，然后直接往回折9年，636864.90/(1.05)9次幂，不就是PV吗？但实际不对。不知道怎么回事儿。

正常应该：

N=12, I/Y=1.94, FV=0, PMT=60,000；求得PV=649,220.078

然后用649,220.078/(1.05)^10=398,565

如果不用先付的模式，改用后付应该是可以算的，我目前出差金融计算器没在手上，下周一我拿到计算器给您算一下