[首经贸2016论述题]如何看待我国银行不良资产现状并给出应对的对策建议

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银行的不良贷款是指在发放贷款过程中，借款人无法按时或完全履约，导致借款无法按照合同约定收回本金和利息的情况。这种情况下，银行需要将这部分贷款从正常资产中划分出来，并计提相应的坏账准备，以应对潜在的损失。不良贷款对银行及整个金融体系都会带来一定的风险和负面影响，包括资金损失、信誉风险、冲击整体经济。

自2011年四季度出现反弹至今，中国银行业不良贷款余额和不良率“双升”态势已持续近四年，逾期、欠息贷款及关注类贷款也快速增加。这种情况值得警惕，因为不良贷款问题不仅会直接影响我国商业银行的稳健持续发展，还会影响整个经济金融市场正常运转。

应对不良贷款问题主要的应对对策有：

（1）深化商业银行体制改革

要加快现代商业银行制度建设，建立明确的权责体系，建立有效的风险防范机制。我们应该尽可能多地引进私人投资者和外国战略投资者，消除行政干预和官商作风，按照国际同行的规则办事，建立更加规范、科学的银行经营方式，构建现代商业银行产权制度产权明晰，政企分开。

（2）完善法律制度

①要密切关注我国信贷立法体系的建立和完善，严厉惩治信贷市场失信行为，为规范信贷业务提供坚实的法律保障，切实保护债权银行的债权。彻底改变我国信贷市场长期法律缺失的现状。

②认真贯彻落实商业银行不良贷款法律法规，守法从严。通过法律程序，逐步将我国金融监管部门制定的一些行之有效的金融法规，转化为更加稳定的法律制度安排。

③加强商业银行贷款人员和企业的法律意识。银行要严格依法办事，坚决抵制不当或违法贷款，加强内部审计和贷款风险预警。

（3）完善信贷管理机制

完善信用风险机制，建立风险预警体系。在贷前、贷中、贷后三个业务环节，实行分段管理，职能分开，相互独立，相互制约。加强贷款项目调查评估、贷后跟踪管理和后评价制度建设，采取多种有效措施，防范信贷风险的发生。

建立有效的激励机制和问责机制。要强化以人为本的自我约束机制，增强信贷人员的忧患意识和风险意识，提高从业人员的整体能力和素质，增强他们控制风险的主观能动性，提高他们对不良资产的敏感性和洞察力。强化不良资产问责机制，加大对责任人员的查处力度。

（4）防范和化解企业不良资产

现阶段，我国需要进行企业产权改革，加强现代企业管理制度建设。加快企业技术改造和设备更新，开拓新产品市场，大力发展资本市场，扩大企业直接融资比重。企业在处置不良资产时，要注意支持当地经济发展，促进一批企业改善经营状况，切实提高偿债能力。同时，要加大研发力度，增强人员自律意识和风险意识，提高对不良贷款的洞察能力。

（5）减少政府行政干预

政府要彻底改变传统计划经济下的银企管理模式，运用间接的宏观调控手段，努力保持政府、国企和银行之间平等的经济伙伴关系。此外，政府还应努力完善全国的信息公开制度。非法银行和企业，无论其地位如何，都应该被媒体披露。其次，国家金融要与资产处置和资产证券化相配合，创造良好的外部环境。我们也可以考虑对贷款和资产证券的购买者给予一定的税收优惠，从而提高投资者购买资产债券的兴趣，促进资产证券化在我国的发展。

（6）整治信用环境，建立和健全社会信用体系

一是加强市场经济中的诚信教育，提高经济主体的自律性。二是制定严格的惩罚性制度，对不守信用的企业和个人进行处罚。同时，进一步发挥全国信用登记咨询系统的作用。三是加快信用信息采集和数据共享建设，提高信息交流效率。四是提高部门行政效率和监管水平，加强执法力度，确保银行债权得到及时保护。

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